در این مقاله می خواهیم به مبحث اوراق تسهیلات مسکن بپردازیم . همانطور که می‌دانید، در سال‌های گذشته، دریافت وام مسکن بسیار دشوار و سخت بود و به اصطلاح باید شاخ قول را می‌شکاندید تا بتوانید وامی را برای این موضوع دریافت کنید. اما چند سالی است که دریافت وام مسکن آسان شده است.
در گذشته شما باید حداقل یک سال، سپرده‌ای را در بانک مسکن باز می‌کردید و پس از آن، تازه می‌توانستید مراحل اداری دریافت وام را طی کنید. اما با روی کار آمدن اوراق مسکن یا به اصطلاح اوراق تسه، در کوتاه‌ترین زمان ممکن، شما قادر خواهید بود تا وام را دریافت کنید.
در ادامه سعی شده است تا به صورت کلی تعریفی از اوراق تسهیلات مسکن را برای شما بیاوریم. با دانستن این مطلب، شما به راحتی قادر خواهید بود تا در کوتاه‌ترین زمان از بانک مسکن، وام دریافت کنید. همچنین نحوه خرید این اوراق (تسه) و باز پرداخت آن را نیز به صورت مختصر برای شما بیان می‌کنیم. توصیه می‌شود اگر قصد دریافت وام و آشنایی با این اوراق را دارید، ادامه مطالب را از دست ندهید.
اوراق تسهیلات مسکن (تسه) چیست؟
اوراق تسهیلات مسکن چیست؟ در واقع می‌توان گفت که اوراق تسهیلات مسکن (تسه) یک میان‌بر برای دریافت وام مسکن است. در گذشته، اگر قصد خرید یا ساخت مسکن را داشتید، باید به مدت یک سال، سپرده‌ای را در بانک باز می‌کردید و بعد از گذشت این زمان، وامی به شما تعلق می‌گرفت.
اما حالا به راحتی و با خرید اوراق قرضه تسه، قادر خواهید بود تا به سرعت این وام را دریافت کنید. اگر قصد سرمایه گذاری دارید مطالعه مقاله "سود بانکی بهتر است یا خرید مسکن" را به شما پیشنهاد می کنیم. حالا ممکن است برای شما این سؤال پیش بیاید که نحوه خرید این اوراق به چه صورتی است. در ادامه به صورت خلاصه این مبحث را توضیح خواهیم داد.
نحوه خرید و معامله اوراق تسهیلات مسکن
• افتتاح سپرده ممتاز در بانک مسکن
با روی کار آمدن اوراق تسهیلات مسکن، دیگر افراد تمایل ندارند تا با افتتاح سپرده ممتاز با سود ۹ درصد در سال، پول خود را یک سال بلوکه کنند تا بتوانند اوراق بخرند و پس از آن وام را دریافت کنند. در گذشته به این صورت بود که با هر ۲۷ میلیون تومان سپرده که در بانک باز می‌کردید، می‌توانستید ۳ عدد اوراق مسکن را در نوبت اول دریافت کنید و پس از آن نیز هر ماه ۱ برگه دیگر به شما تعلق می‌گرفت.
این روش بسیار فرسایشی بوده و به همین دلیل نیز در این قانون بازنگری صورت گرفته است. البته لازم به ذکر است که اکنون نیز می‌توانید به این روش، اوراق مسکن را خریداری کنید اما روش معقولی نیست و یک سال زمان شما را خواهد گرفت.
• مراجعه به بانک مسکن برای دریافت مستقیم اوراق تسه
شما می‌توانید با مراجعه مستقیم به بانک مسکن نیز، اقدام به خرید این اوراق کنید. این روش نیز منطقی است و در زمان کوتاهی، شما قادر خواهید بود تا وام مسکن خود را دریافت کنید. اما روش ساده‌تری نیز وجود دارد که اصلا نیاز نیست حتی از خانه بیرون بیایید!
• خرید اوراق مسکن به‌صورت آنلاین و با کد بورسی
برای خرید اوراق مسکن به‌صورت آنلاین، در گام اول باید کد بورسی از یک کارگزاری دریافت کنید تا بتوانید معاملات را در بستر یک اپلیکیشن انجام دهید. شاید در همین ابتدا با خود بگویید که دریافت کد بورس، نیاز به زمان زیادی دارد، اما هرگز اینگونه نیست.
به دلیل وجود ویروس کرونا و الزام در انجام کارها بصورت مجازی، کارگزاران نیز این کار را به‌صورت آنلاین انجام می‌دهند. شما با اسکن عکس شناسنامه و کارت ملی، در طی نهایت ۲ روز کاری، می‌توانید کد بورسی خود را دریافت کنید.
پس از آن، به اپلیکیشن یا برنامه نرم افزاری کارگزاری خود بروید و در بخش جستجوی نماد بورسی، اوراق مسکن را جستجو کنید. توجه کنید که اوراق مسکن با نام اختصاری تسه به همراه چهار عدد نمایان می‌شود. این چهار عدد، ماه و سال انتشار اوراق هستند. به‌طور مثال اگر اوراق تسهیلات مسکن در سال ۹۹ منتشر شده باشد، نام آن به‌صورت "تسه ۹۹۰۷" قابل مشاهده خواهد بود.
همچنین شما می‌توانید با کلیک بر روی دکمه خرید، اوراق مسکن خود را به راحتی هر چه تمام‌تر خریداری کنید.
ویژگی های اوراق تسهیلات مسکن
- به طور کلی این اوراق تسهیلات مسکن، با سر رسید دو ساله منتشر می‌شوند که در صورت صلاح دید، شش ماه دیگر تمدید خواهند شد.
- آخرین دستورالعمل بانک مسکن درباره اوراق تسهیلات مسکن، به این صورت است که با نگه‌داشتن هر برگه از این اوراق تا تاریخ سر رسید، قادر خواهید بود تا ۵ میلیون ریال، وام مسکن دریافت کنید. توجه کنید که قیمت هر ورق بسیار ناچیز بوده که در ادامه بررسی خواهد شد.
- شما در هنگام خرید این اوراق، می‌توانید اوراق ارزان‌تر را با توجه به قیمت تابلوی معاملاتی خریداری کنید. البته توجه کنید که هرچه اوراق تسهیلات مسکن به زمان ابطال نزدیک‌تر باشد، قیمت ارزان‌تری خواهند داشت.
- بر اساس قانون جدید سازمان بورس، شما پس از خرید اوراق تسه، تا دو ماه و بعضاً تا چهار ماه قادر به اجازه معامله یا فروش آن را نخواهید داشت. البته اگر کمتر از ۴ ماه تا اتمام زمان ابطال آن مانده باشد، این قانون برای شما صادق نیست. توجه کنید که با انجام این قانون، امکان سفته بازی در این اوراق وجود ندارد و معمولاً کسانی که تنها قصد دریافت وام را دارند این اوراق را تهیه می‌کنند.
- ویژگی مهم دیگر این اوراق، نوسانات قیمتی کم آن است که موجب خواهد شد تا با اطمینان کامل، نسبت به خرید و فروش آن، اقدام کنید.(مطالعه آموزش نوسان گیری را پیشنهاد می کنیم.)
- بر طبق قانون سازمان بورس، هر کد معاملاتی تنها قادر به خرید ۱۶۰ برگه از این اوراق در روز است. پس شما اگر این مقدار اوراق را خریداری کنید، می‌توانید ۸۰ میلیون تومان وام بدون هدر رفتن وقت، از بانک مسکن دریافت کنید. همچنین اگر قصد این را دارید که وام کمتری دریافت کنید، قادر خواهید بود تا به مقدار دلخواه اوراق خریداری کنید و در آن محدودیتی وجود ندارد.
- توجه کنید که اگر تقاضا در مسکن افزایش یابد و قیمت مسکن افزایش چشمگیری پیدا کند، این اوراق نیز افزایشی را بر همان میزان خواهند داشت.
- همواره توجه کنید که میزان وام اعطایی به هر فرد، در شهرهای مختلف متفاوت است، پس قبل از خرید، حداکثر وام مسکن شهر خود را پیدا کنید و سپس اقدام به خرید آن کنید.
- به عنوان ویژگی آخر اوراق تسهیلات مسکن، می‌توان گفت که این اوراق دامنه نوسان ۵ درصدی در طول هر روز، مانند سایر سهام‌های بورسی دارند.
مثال عملی برای خرید اوراق تسهیلات مسکن
شما فرض کنید که در تاریخ ۱۵ اسفند ۹۹ هستید و قصد این را دارید که اوراق تسهیلات مسکن را به ساده‌ترین شکل و به صورت آنلاین خریداری نمایید. همچنین فرض می‌کنیم در شهر تهران ساکن هستید و در نتیجه شما می‌توانید ۱۱۰ میلیون تومان به عنوان وام مسکن را دریافت کنید.
برای انجام این کار، توجه کنید که شما باید حدود ۱۰ میلیون تومان را جهت جعاله به بانک مسکن پرداخت کنید تا ۱۱۰ میلیون تومان دریافتی را داشته باشید. به سایت بانک مسکن مراجعه کنید و به تاریخ سر رسید اوراق توجه داشته باشید. حالا فرض کنید که قرار است سه اوراق مسکن را بررسی کنیم.
- اوراق تسهیلات مسکن که تاریخ سررسید یا ابطال آن فروردین ۱۴۰۰ باشد و قیمت هر ورق آن، ۴۷۰۰۰ تومان باشد.
- اوراق تسهیلات مسکن که تاریخ سررسید یا ابطال آن خرداد ۱۴۰۰ باشد و قیمت هر ورق آن، ۴۹۰۰۰ تومان باشد.
- اوراق تسهیلات مسکن که تاریخ سررسید یا ابطال آن مرداد ۱۴۰۰ باشد و قیمت هر ورق آن، ۵۱۰۰۰ تومان باشد.
توجه کنید که ما در تاریخ اسفند ۹۹ قرار داریم و با توجه به قیمت اوراق بانک مسکن، خرید اوراق ۴۷۰۰۰ تومانی به تاریخ سر رسید فروردین ۱۴۰۰ به‌صرفه‌تر است. اما نکته‌ای که در این زمینه وجود دارد، این است که شما باید اوراقی را خریداری کنید که علاوه بر قیمت ارزان، تا تاریخ سر رسید آن حداقل دو ماه باقی مانده باشد.در این صورت تا کارهای اداری شما در بانک تمام شود، فرصت فروش اوراق را خواهید داشت.
همچنین نکته‌ای که قبلاً هم گفته شد، این است که شما در هر روز معاملاتی تنها قادر به خرید ۱۶۰ برگه اوراق هستید. پس در روز اول ۱۶۰ برگه و در روز بعدی ۴۰ برگه دیگر اوراق تسهیلات مسکن که تاریخ سررسید یا ابطال آن خرداد ۱۴۰۰ باشد را خریداری کنید. با انجام این کار، با هزینه ۱۰ میلیون تومان، در زمان کوتاهی ۱۱۰ میلیون تومان جهت وام مسکن، دریافت خواهید کرد.
قیمت لحظه ای اوراق مسکن
شاید این سوال برای شما پیش بیاید که در کدام سایت می‌توان قیمت لحظه ای اوراق مسکن 99 را رصد کرد؟ برای پاسخ به این سوال، می‌توان گفت که با مراجعه به سایت فرابورس به نشانی ifb.ir، شما می‌توانید قیمت لحظه‌ای این اوراق را مشاهده کنید. برای نمونه، در ادامه سعی شده است تا چند نمونه از اوراق را برای شما بیاوریم.
- اوراق مسکن با تاریخ سررسید بهمن ۱۴۰۰ با نام "تسه ۰۰۱۱ " با قیمت ۵۰۰۰۰۰ ریال
- اوراق مسکن با تاریخ سر رسید مهر ۱۴۰۰ با نام "تسه ۰۰۰۷" با قیمت ۴۹۰۰۰۰ ریال
همانطور که توجه می‌کنید، سه نوع اوراق مسکن با تاریخ سررسید مختلف را مشاهده می‌کنید. می‌بینید که هر چه به تاریخ سررسید نزدیک‌تر باشیم، قیمت اوراق مسکن 1400 پایین‌تر است. همچنین در زمان نوشتار این مقاله، در تیر ماه سال ۱۴۰۰ هستیم، پس خرید "تسه ۰۰۰۵ "با توجه به اینکه کمتر از یک ماه به تاریخ ابطال آن مانده است، توصیه نمی‌شود و با توجه به قیمت، "تسه ۰۰۰۷" بهترین انتخاب خواهد بود.
دلیل اصلی آن نیز، این است که هم قیمت متوسط رو به ارزانی دارد و هم اینکه تا حدود ۳ ماه تا تاریخ سررسید آن باقی مانده است.
میزان کارمزد خرید اوراق مسکن
به عنوان نکته آخر در این زمینه، لازم به ذکر است که گفته شود، میزان کارمزد اوراق مسکن در زمان خرید حدودا ۰.۵ درصد است که اگر قصد فروش آن را نیز داشته باشید، باید ۰.۲۴ دیگر نیز پرداخت کنید. پس در مجموع مقدار درصد بسیار کمی را برای کارمزد می‌پردازید که قابل چشم‌پوشی است.