به گزارش صدای بورس، جنگ، اتفاقی است که اکثر هموطنان ما از آن بیزاری می‌جویند و عمده این ترس و ناراحتی از چنین اتفاقی منشعب از خاطراتی است که یا خود به‌طور مستقیم از دهه ۶۰ و موشک باران‌ها دارد و یا متاثر از خاطرات و قصه‌هایی است که مادران آنها برایشان گفته‌اند. هرچه انسان در این جهان ثروت و دارایی بیشتری داشته باشد نگرانی وی از برخورد یک موشک با دارایی‌هایش بیشتر می‌شود و دائم به دنبال راهکاری می‌گردد تا ارزش مادی جان و مال خود را حفظ کند و از این رو به ریسمان شرکت‌های بیمه چنگ می‌زنند تا دارایی خود را تا آنجایی که می‌شود در امان نگه دارند و حتی جان خود را بیمه می‌کنند تا اگر کشته شد، ثروتی نصیبش شود! البته همه این موارد به این شرط رخ می‌دهد که خود شرکت‌های بیمه‌ای بتوانند از مهلکه جان سالم بدر ببرند و در نهایت بتوانند مشتریان خود را جوابگو باشند.
برای اینکه بفهمیم که شرکت‌های بیمه‌ای می‌توانند در این جنگ جان خود را حفظ کنند یا نه؛ به سراغ سید روح‌الله علی‌پور یزدی، مدیرعامل شرکت بیمه تعاون با نماد «وتعاون» رفتیم واین مورد را با وی درمیان گذاشتیم و بعد از گرفتن پاسخ این پرسش به مسائل دیگر در مورد وضعیت فعلی این شرکت و آینده آن پرداختیم.
به نظر شما رویدادهای اخیر و افزایش ریسک جنگ، برای صنعت بیمه فرصت محسوب می‌شود یا تهدید، چرا؟
در نگاه اول، ممکن است تصور شود که جنگ می‌تواند تقاضا برای بیمه‌هایی مانند بیمه خسارات ناشی از جنگ، اموال و مسئولیت مدنی را افزایش دهد و در نتیجه فرصتی برای صنعت بیمه باشد. به طور مثال، بیمه‌های مرتبط با اموال یا پوشش‌های خاص در چنین شرایطی با توجه به خطرات بالا می‌توانند مورد توجه بیشتری قرار گیرند. با این حال، واقعیت پیچیده‌تر است و جنگ به‌طور عمده تهدیدی جدی برای صنعت بیمه محسوب می‌شود. کاهش فعالیت‌های اقتصادی که در اثر جنگ به‌صورت مستقیم ایجاد می‌شود، عامل ایجاد مشکلات متعدد برای کسب‌وکارها و صنایع است و کاهش درآمدها سبب کاهش توانایی افراد و کسب‌وکارها برای خرید انواع بیمه می‌شود. افزایش ریسک و عدم قطعیت در شرایط جنگ امری بلامنازع است که پیش‌بینی خسارت‌ها و تعیین نرخ بیمه را دشوار می‌کند. این موضوع می‌تواند منجر به افزایش مطالبات خسارت و پیچیدگی در ارزیابی دقیق ریسک‌ها شود. محدودیت‌های عملیاتی بیمه نیز افزایش خواهد یافت. این محدودیت‌ها می‌توانند شامل مشکلات در جمع‌آوری حق بیمه، پرداخت خسارت و مدیریت دارایی‌ها باشند.
البته که دایره بلاهایی که ممکن است بر سر صنعت مظلوم بیمه در اثر رخ دادن یک جنگ میان ایران با یک کشور دیگر ایجاد می‌شود به این دایره کوچک محدود نشده و مواردی تلخ را شامل می‌شود که گفتن آن نیز برای یک بیمه‌گذار بسیار دشوار است. از این موارد فرار سرمایه‌گذاران خارجی است که در نهایت منابع مالی شرکت‌های بیمه را کاهش می‌دهد و بر توانایی پرداخت خسارت و گسترش فعالیت‌های کسب‌وکار اثر منفی می‌گذارد و مورد دیگر اینکه در زمان جنگ ممکن است قوانین و مقررات جدیدی توسط دولت اعمال شود که می‌تواند بر فعالیت‌های شرکت‌های بیمه تأثیرگذارد. این تغییرات ممکن است شامل افزایش ذخایر فنی، محدودیت در پوشش‌ها، یا تغییر در نرخ‌های بیمه شود.
برای ارتقای جایگاه بیمه تعاون به ۱۰ شرکت برتر بیمه ای، چه برنامه‌هایی دارید و فکر می‌کنید چند سال دیگر محقق خواهد شد؟
اولویت نخست برای ورود به جمع ده شرکت برتر صنعت بیمه، ارتقای کیفیت خدمات و جلب رضایت مشتریان است که از اهمیت ویژه‌ای برخوردار است؛ افزایش درآمد از بخش‌های سودده بازار و در گام بعدی تمرکز بر رشد تولید حق بیمه است. همچنین، با اجرای اصلاحات زیرساختی و توسعه خدمات آنلاین و دیجیتال و با محوریت مشتری‌مداری، برنامه‌ریزی شده است که در طی حداکثر سه سال به جمع ده شرکت برتر صنعت بیمه بپیوندیم. با این استراتژی، دستیابی به هدف ارتقای جایگاه بیمه تعاون به عنوان یکی از پیشتازان صنعت بیمه، در کنار حفظ و جذب مشتریان جدید، با چشم‌انداز روشن و امکان‌پذیری بالا پیش‌بینی می‌شود.
در سه ماه نخست سال جاری شرکت با افزایش هزینه‌ها به‌ویژه هزینه‌های بیمه گری همراه شده و سود عملیاتی و سود خالص شرکت کاهش داشته است. شرایط شرکت در ۶ ماه نخست سال مالی بهتر شده و رشد سود داشته است؟
بله. در پایان شش ماهه اول سال ۱۴۰۳ با مدیریت بهینه هزینه‌ها شرکت موفق شده است سودآوری خود را به میزان ۲۲ میلیارد تومان برساند.
با توجه به شرایط بازار سهام، پرتفوی سرمایه‌گذاری شرکت چگونه است؟
بیمه تعاون در سال‌های گذشته فعالیت محدود و مختصری در بازار سهام داشته و همین سرمایه‌گذاری‌های انجام‌شده نیز دارای بهای تمام‌شده کمتری نسبت به ارزش بازار می‌باشند. عمده سرمایه‌گذاری‌های این شرکت در حوزه ساختمان و مستغلات بوده است بنابراین، وضعیت این سرمایه‌گذاری‌ها نسبتاً مناسب ارزیابی می‌شود.
با توجه به افزایش ریسک‌های زندگی، در خصوص افزایش و تولید رشته‌های جدید بیمه ای برنامه ای دارید؟
همانطورکه پیش تر هم اشاره شد هدف پرتفوی بیمه تعاون در سال ۱۴۰۳ برابر با ۵۲۰۰ میلیارد تومان خواهد بود که با راهکارهایی که پیشتر مطرح شد در صدد تحقق آن هستیم. در همین راستا ارائه طرح‌ها و بیمه نامه‌های جدید نیز در دستورکار شرکت قرار دارد طرح‌هایی مثل بیمه امنیت سایبری، بیمه صندوق امانات، طرح‌های فروش بیمه با همکاری موسسه اعتباری ملل و... از جمله این طرح‌هاست.
سهم بیمه تعاون از بازار بیمه چقدر است؟
شرکت بیمه تعاون در پایان سال ۱۴۰۲ با فروش حدود ۲۷۰۰ میلیارد تومان، تقریباً یک درصد از سهم بازار بیمه کشور را به خود اختصاص داد. همچنین، در شش ماهه اول سال ۱۴۰۳، فروش این شرکت به ۲۲۰۰ میلیارد تومان رسید که سهم آن از صنعت بیمه کشور به ۱.۰۲ درصد افزایش یافت. بر اساس برنامه‌ریزی‌های انجام‌شده و مطابق با سند استراتژی شرکت، هدف‌گذاری شده است که در پایان سال ۱۴۰۳، سهم بیمه تعاون به ۱.۱۵ درصد از بازار بیمه کشور افزایش یابد.
دلیل رشد سود این شرکت در سال گذشته چه بود؟ آیا این سود تداوم دارد؟
صنعت بیمه یک صنعت کاملا رقابتی است و برای این که شرکتی در این میان بخواهد از رقبای خود پیشی بگیرد و به سود دهی بالایی برسد باید خدمات خود را توسعه دهد و کیفیت ارائه آن را بهتر کند. ضمن اینکه در شرکت بیمه تعاون از سال‌های گذشته تا به امروز بر توسعه خدمات تاکید جدی و تلاش برای بهبود کیفیت آن نیز شده. در سال گذشته توانستیم با ارتقا و عیب یابی سیستم مالی و استفاده بهینه و به اندازه از منابعی که در اختیار داشتیم، میزان بهره‌وری بیشتری را تجربه کنیم. این منابع به دو دسته کلی مالی و انسانی تقسیم می‌شود که استفاده صحیح از آن مستلزم تحقیق و بررسی زیادی است که سال‌ها در این مجموعه بر روی آن کار شده و نتیجه یک عمر سابقه بیمه تعاون است.
در حوزه گسترش و توسعه خدمات نیز توانستیم با استفاده از تجربه سال‌های گذشته و بررسی صنعت بیمه در عرصه بین‌الملل اقدام به ارائه طرح‌های متنوعی کنیم که از میان آنها تعدادی که بیشتر از موارد دیگر همراستای نیاز مردم و کلیت ایران است را گلچین کرده و در نهایت با دقت در ملزومات اجرایی آن، خدمات نوین را در فرآیندی نسبتا کوتاه به مشتریان خود ارائه دادیم. ضمن اینکه افزایش تعداد خدمات در بیمه تعاون به هیچ عنوان در ارائه کیفیت ین خدمات تاثیری نگذاشته و تمام تلاشمان بر این اصل بوده که در عین افزایش خدمات، کیفیت را نیز بهبود بخشیم. برنامه‌ریزی دقیق و بلند مدتی در شرکت داریم تا بتوانیم از بحران‌های موجود در این صنعت به راحتی گذر کنیم و به بازارهای جدید نفوذ کنیم تا در سال آینده سود بیشتری را از ۱۴۰۳ کسب کنیم.
شرکت در سال گذشته با رشد بدهی‌ها همراه شده است. این بدهی‌ها در چه محلی صرف شده و آیا سبب رشد سود شرکت شده است؟
سرفصل بدهی‌های شرکت بیمه تعاون شامل بدهی به بیمه گران، بیمه گذاران، شبکه فروش و ذخایر بیمه ای است که این مقدار در سال ۱۴۰۲ نسبت به سال ۱۴۰۱ تقریبا ۵۹ درصد رشد داشته است. بیشترین سهم از بدهی‌های شرکت را ذخیره حق بیمه عاید نشده در سال ۱۴۰۲ به خود اختصاص داده است.
از هوش مصنوعی و بلاکچین در توسعه شرکت استفاده می‌کنید؟
باتوجه به رشد روزافزون استفاده از تکنولوژی‌های مختلف و نفوذ فناوری اطلاعات در صنایع گوناگون، به ویژه صنعت بیمه، ضروری است که این صنایع خود را با این روندها تطبیق دهند و برنامه ریزی‌های لازم برای استفاده از این تکنولوژی‌ها را داشته باشند. شرکت بیمه تعاون نیز در راستای این تغییرات، برنامه ریزی‌های مناسبی انجام داده و در آینده از این فناوری‌ها بهره برداری خواهد کرد. این امر شامل استفاده از هوش مصنوعی، بلاکچین و دیگر فناوری‌های نوین برای بهبود فرآیندهای کاری و ارتقاء خدمات به مشتریان است. این تلاش‌ها به شرکت‌های بیمه این امکان را می دهد که با بهینه سازی عملیات و افزایش کیفیت خدمات، در رقابت با سایر بازیگران بازار، موفق تر عمل کنند. به طور کلی، با اتخاذ این رویکردها، بیمه تعاون امیدوار است که به توسعه پایدار و افزایش سهم بازار خود دست یابد.
سهم این شرکت از بازار بیمه عمر و مسئولیت چقدر است؟
در هر شرکت بیمه‌ای بعضی از خدمات دارای مشتریان و طرفداران خاص خود است و به تبع بیمه تعاون نیز از این قاعده مستثنی نیست. اگر بخواهم به این پرسش، پاسخی درخور و مناسب دهم باید اول به این موضوع اشاره کنم که سهم این شرکت از ارائه خدمات مختلف در بازار، دارای میزان‌ها و درصدهای متفاوتی است. ضمن اینکه بصورت تقریبی بیمه تعاون از بازار بیمه عمر و پس انداز کشور سهمی برابر ۰.۲ درصد و از بازار بیمه‌های مسئولیت صنعت بیمه کشور تقریبا برابر با ۱.۵ درصد دارد.
برای تقویت بیمه تعاون چه برنامه ای دارید و سهم دیجیتال در ارائه خدمات شرکت چقدر است؟
اولین نکته‌ای که باید به آن اشاره کنم این است که تعریف از تقویت در ذهن هر فردی به یک صورت است اما به عنوان مدیر این شرکت بیمه‌ای خود را محدود به یک یا دو جمله نمی کنم و مصداق‌های بارز آن را که قرار است در تعاون اجرا شود می‌گویم. یکی از موارد اصلی در تعریف تقویت در ذیل مفهوم استانداردسازی و تسهیل فرآیندهای صدور است. این برنامه در تعاون بر اساس بررسی گفته‌های مشتریان در تماس‌های گرفته شده توسط تیم نظرسنجی تعاون و تحلیل‌های گسترده انجام شده بر روی آن طبق پروتکلی خاص انجام شده است و نتیجه‌ای که در نهایت از این فرآیند توانستیم برداشت کنیم، بهبود روند صدور بیمه‌نامه‌ها بود.
دومین مورد حائز اهمیت هم استفاده از نرم‌افزارها و اپلیکیشن‌های صدور بیمه‌نامه است که در این مورد تیم بیمه تعاون توانست با بررسی تخصصی سیستم‌های نرم‌افزاری و استفاده از صنایع پیشرفته در رشته‌های مختلف بیمه به این امر جامه عمل بپوشانند. ضمن اینکه فرآیند در نهایت منتهی به تسهیل فرآیند بازدید اولیه خودروها شده است.
سومین مورد که یکی از اصلی‌ترین رکن‌های تقویت ساختاری بیمه است و همیشه یکی از دغدغه مشتریان تعاون بوده زمان و میزان پرداخت خسارت است. در ۱۴۰۲ با تمرکز بر رضایت آفرینی برای مشتری اقدام به حصول این مهم کردیم و نتیجه آن نیز توانست رضایت خدمات‌بگیران ما را جلب کند. در ادامه این فرآیند با بهره‌گیری از قواعد جهانی، فرآیند اعلام، ارزیابی و پرداخت خسارت را در درجه‌ای بالا از استاندارد قرار دهیم. ضمن اینکه در میزان اختیارات واحدهای فنی و شعب را مقداری تغییر دادیم تا در آخر مشتریان بتوانند از خدمات بیمه تعاون به راحتی برخوردار شوند.
تقویت ساختار تنها به این موارد ختم نمی‌شود؛ توسعه خرده‌فروشی به منظور جذب مشتریان جدید، تمرکز بر تمدید بیمه‌نامه‌های صادره در راستای حفظ و افزایش پایگاه مشتریان، استفاده از ظرفیت بیمه‌ای سهامداران برای توسعه بازار و افزایش منابع مالی شرکت، توسعه کمی و کیفی شبکه فروش از این موارد به شمار می‌آید.
ضریب خسارت شرکت چقدر است و نسبت به صنعت بیمه از چه موقعیتی برخوردار است؟
ضریب خسارت شرکت در پایان سال مالی ۱۴۰۲ برابر با ۷۵ درصد بوده است که در مقایسه با عملکرد شرکت‌های همتراز، عدد مطلوبی است.
دلیل رشد حق بیمه تولیدی شرکت در سال گذشته چه بود؟ آیا تغییری در ترکیب سبد ارائه خدمات بیمه ای داده اید؟
مهمترین عامل این موضوع حرکت شرکت در راستای استراتژی توسعه شبکه فروش و بازاریابی محصولات و خدمات بیمه ای بوده است. نفوذ شرکت دربازارهای جدید به خصوص در حوزه بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری و راه اندازی شبکه‌های مویرگی فروش این بیمه نامه در سراسرکشور، همکاری با شرکت‌های بزرگ خودروساز از جمله ایران خودرو و سایپا در حوزه بیمه ثالث خودروهای صفر کیلومتر، حفظ مشتریان بزرگ با ارائه خدمات بیمه ای متناسب با نیازها و انتظارات آنها و ... از جمله دلایل رشد حق بیمه تولیدی در سال ۱۴۰۲ نسبت به سال ۱۴۰۱ بوده است.
پیش‌بینی‌تان از روند تولید حق بیمه در سال جاری چیست؟
با توجه به بودجه ریزی صورت گرفته برای سال ۱۴۰۳، حق بیمه تولیدی برابر با ۵۲۰۰ میلیارد تومان در دستور کار شرکت قرار دارد که با توجه به عملکرد ۲۲۰۰ میلیارد تومانی در ۶ ماهه اول سال ۱۴۰۳، تحقق این هدف دور از انتظار نخواهد بود.
برای سال جاری چقدر سود پیش بینی می‌کنید؟
سود خالص شرکت در پایان سال مالی ۱۴۰۲ برابر با ۱۰ میلیارد تومان و در پایان شش ماهه اول سال ۱۴۰۳ برابر با ۲۲ میلیارد تومان بوده است. با توجه به برنامه‌ریزی های صورت گرفته حفظ سودآوری شرکت تا پایان سال ۱۴۰۳ از جمله مهمترین برنامه‌های شرکت بیمه تعاون خواهد بود.
مزیت شما نسبت به سایر شرکت‌های بیمه چیست؟
بیمه تعاون از بدو تاسیس خود تا همین لحظه تلاش خود را کرده که نسبت به روز قبل خودش وضعیت بهتری داشته باشد و بتواند به مشتریان خدمت مطلوب‌تری را ارائه کند. البته که به تبع این رویکرد، توانسته مشتریان وفادار خود را در این سال‌ها نگهدارد. ضمن اینکه بیمه تعاون به عنوان یکی از شرکت‌های برجسته بیمه‌ای رقیب‌های متعدد در حوزه‌های مختلفی دارد که سعی شده تا به امروز با افزایش دامنه خدمات و تنوع آن به رقابتی سالم با آنها بپردازد و مسلم است که در چنین بازار رقابتی و بزرگی، هرگز این مسابقه پایان نخواهد یافت و دغدغه اصلی همه بیمه‌گران در این مسابقه جذب مشتری بیشتر است. تمام کسانی که برای خرید خدمات نزد شرکت‌های بیمه‌گذار می‌روند، نکاتی برایشان برجسته و طلایی است که به آنها جهت می‌دهد تا کدام فروشنده را انتخاب کنند. ۴ مورد اصلی ترین این موارد را می‌توان سرعت پرداخت خسارت، ارائه خدمات با کیفیت، نوآوری در ارائه محصولات و خدمات بیمه‌ای و دسترسی آسان به خدمات است که در این قرن یا بیمه‌گری دیجیتال ممکن می‌شود. بیمه تعاون تمام تلاش خود را در سال گذشته و تمامی ادوار قبل از آن کرده تا در عناوین ذکر شده بر رقیبان برتری جوید و میزان زیادی نیز از این امر محقق شده است. ضمن اینکه ارائه خدمات عالی و با ویژگی‌هایی که قبل‌تر ذکر کردم، منجر به پیروزی در این رقابت نمی‌شود و باید ۲ مورد توسعه رابط برد-برد با شرکای تجاری و چابکی در ارائه و اجرای طرح‌های نوین را هم در این خصوص مد نظر قرار داد که بیمه تعاون در این مورد نیز توانسته موفقیت‌های متعددی راکسب کند.
-
ساره صابری - خبرنگار
-
شماره ۵۶۵ هفته نامه اطلاعات بورس