عدم انسجام در بین شرکت‌های فعال صنعت بیمه، رقابت ناسالم بین آنها در استفاده نابجا از فروش اعتباری انواع بیمه نامه ها به عنوان ابزار بازاریابی با هدف جذب مشتریان بیشتر به هر قیمت ممکن، عدم استفاده از ظرفیت فناوری اطلاعات در حوزه مطالبات و نظارت ناکافی بر این حوزه موجب افزایش فزاینده حجم مطالبات صنعت بیمه در سنوات اخیر شده است. در عمل، این موارد امکان ایجاد بازده مناسب اقتصادی و ایفای نقش سازنده در توسعه پایدار از طریق بکارگیری منابع نقدی در بازارهای سرمایه را از شرکت‌های بیمه سلب ساخته است. موارد مذکور بخشی از دیدگاه‌های یکی از مدیران جوان و صاحب اندیشه صنعت بیمه به شمار می‌آید. فرصتی فراهم شد تا پیرامون تشریح بیشتر شرایط بیمه سینا و برخی مسایل صنعت بیمه نظرات رضا جعفری مدیرعامل بیمه سینا را جویا شویم.
آغاز فعالیت، وضعیت سرمایه و سهامداران بیمه سینا چه روندی دارد؟
شرکت بیمه سینا به استناد قانون تاسیس مؤسسات بیمه غیردولتی و قانون تاسیس بیمه مرکزی جمهوری اسلامی‌ایران و بیمه‌گری، در 28 آبان‌ماه 1382 با اخذ مجوز، فعالیت در تمام رشته‌های بیمه‌ای اعم از زندگی و غیرزندگی را آغاز کرد. سرمایه اولیه شرکت معادل 140 میلیارد ریال بود که در حال حاضر دارای سرمایه 1500 میلیارد ریالی و در حال افزایش به 2500 میلیارد ریال است. همچنین شرکت دارای 60 شعبه و 1000 نماینده فعال بوده که بر اساس برنامه‌ریزی‌های انجام شده به 1200 نمایندگی افزایش خواهد یافت. از عمده سهامداران بیمه سینا می‌توان به بنیاد مستضعفان انقلاب اسلامی، شرکت مادرتخصصی مالی و سرمایه‌گذاری سینا، بنیاد علوی، آسان پرداخت پرشین، لیزینگ جامع سینا، ره‌نگار خاورمیانه پارس و مهندسان مشاور سازه اشاره داشت.
اوراق بهادارسازی بیمه چیست، چه ریسکی به سرمایه‌گذاران منتقل می‌کند، بازده آنها چقدر خواهد بود و در چه مرحله‌ای است؟
اوراق بهادار سازی بیمه‌ای به شرکت‌های بیمه این امکان را می‌دهد تا وجوه حاصله از فروش بیمه‌نامه را به صورت یک‌جا و در زمان حال دریافت کنند. (که این موضوع بیشتر در زمینه بیمه‌های زندگی مدنظر است) برای مشتریان، قابلیت پرداخت اقساطی (در صورت خرید اوراق)، قابلیت بازخرید بیمه‌نامه با قیمت روز را در اختیار قرار خواهد داد. البته لازم به ذکر است موارد اعلام شده به صورت ساده و کلی بیان شده و از ارائه موضوعات به صورت پیچیده خودداری شده است. ریسک این اوراق همانند ریسکهای موجود در بازار سرمایه، خرید و فروش‌های روزانه بوده و بازده آنها بر اساس برنامه‌ریزی انجام شده، بیش از سپرده‌های بانکی و نزدیک به بازده بورسی خواهد بود. این اوراق دارای انواع مختلف بوده و پس از طی مراحل قانونی به مرحله بومی‌سازی آن برای شرکت بیمه سینا خواهیم رسید.
برای افزایش سرمایه و تجدید ارزیابی دارایی‌ها، چه بر نامه‌ای دارید؟
تدارک انجام افزایش سرمایه از محل آورده تا سقف سرمایه 2.500 میلیارد ریال در راستای عمل به مصوبه هیأت وزیران، برای تقویت توانگری، بنیه مالی و ایجاد زمینههای رشد مناسب مد نظر است. نظر حسابرس و بازرس قانونی در این رابطه اخذ شده و تشریفات برگزاری مجمع طبق ضوابط شرکت‌های زیر مجموعه گروه معظم بنیاد مستضعفان انقلاب اسلامی‌در دستور کار شرکت قرار دارد. همچنین شرکت در نظر دارد در صورت برخورداری از شرایط معافیت از پرداخت مالیات از این محل نسبت به تجدید ارزیابی داراییهای ثابت خود و انجام افزایش سرمایه از محل مازاد تجدید ارزیابی دارایی‌ها طبق ضوابط و مقررات مربوطه در سال آینده تا سقف سرمایه 5.000 میلیارد ریال اقدام کند.
دلیل زیان‌دهی بیمه شخص ثالث چه بوده وبرای ساماندهی این موضوع چه راهکارهایی را پیشنهاد می‌کنید؟
بیمه‌های شخص ثالث و حوادث راننده تابع قوانین بیمه مرکزی ج.ا.ا. بوده که این قوانین از گذشته به زمان حال منتقل شده‌اند. در حالیکه در اقصی نقاط جهان، بیمه شخص ثالث و حوادث راننده خودرو به شخص فروخته میشود، در ایران همچنان این بیمه‌نامه به خودرو تعلق دارد. در چنین شرایطی، تنها امکان محاسبه ریسک خودرو وجود داشته و شاخصه‌های تأثیرگذاری همچون سابقه راننده، سن راننده، توانایی‌های راننده و مواردی که مرتبط با نحوه رانندگی بوده مد نظر قرار نمی‌گیرد. این موضوع سبب شده تا ریسکهای موجود در زمینه خودرو همواره ثابت بوده و امکان اخذ حق بیمه متناسب با ریسک و سابقه وجود نداشته باشد. یکی از اصلیترین راهکارهای خروج از این وضعیت، تغییر قوانین صدور بیمه‌نامه شخص ثالث و حوادث راننده خودروها و لحاظ نمودن شاخصه‌های مرتبط با راننده در محاسبه حق بیمه است.
وضعیت مطالبات سنواتی چگونه بوده و چرا میزان این شاخص در صنعت بیمه بالاست؟
عدم انسجام در بین شرکت‌های فعال صنعت بیمه، رقابت ناسالم بین آنها در استفاده نابجا از فروش اعتباری انواع بیمهنامهها به عنوان ابزار بازاریابی با هدف جذب مشتریان بیشتر به هر قیمت ممکن، عدم استفاده از ظرفیت فناوری اطلاعات در حوزه مطالبات و نظارت ناکافی بر این حوزه موجب افزایش فزاینده حجم مطالبات صنعت بیمه در سنوات اخیر شده است. در عمل، این موارد امکان ایجاد بازده مناسب اقتصادی و ایفای نقش سازنده در توسعه پایدار از طریق بکارگیری منابع نقدی در بازارهای سرمایه را از شرکت‌های بیمه سلب ساخته است.
بیمه سینا نیز از این قاعده مستثنی نبوده است. لیکن در سنوات اخیر بهویژه در سال جاری اقدامات موثری برای بهبود عملکرد وصول مطالبات، اصلاح حسابها، احتساب ذخایر مطالبات مشکوک الوصول به انجام رسانده است. اما همچنان بخشی از مطالبات شرکت از بیمهگزاران و نمایندگان مربوط به سنوات قبل باقی مانده که در سال جاری با تشکیل کمیته راهبردی مطالبات و فعال‌سازی کمیتههای فرعی وصول مطالبات در شعب و تدوین و ابلاغ دستورالعملهای لازم و بسیج امکانات در صدد تعیین تکلیف باقی مانده مطالبات راکد سنواتی در سال جاری هستیم. از جمله اقدامات انجام شده می‌توان به وصول بالغ به 470 میلیارد ریال از مطالبات سنوات قبل در 9 ماهه سال جاری اشاره داشت. با این حال بخشی از مطالبات که از طریق مراجع قضایی در دست پیگیری است، تا زمان صدور آرای قطعی در دفاتر شرکت باقی خواهد ماند.
وضعیت همکاری بیمه سینا با اپلیکیشن‌ها و استارتاپ‌های حوزه بیمه و فین‌تک چگونه است؟
آینده کسب‌وکارها درهم‌پیچیدگی انکارنشدنی با دنیای دیجیتال و قوانین آن دارد. در حال حاضر، بسیاری از کسب‌وکارهای سنتی در حال انتقال بر بسترهای دیجیتال یا بهره‌گیری از آنها در پیشبرد خود هستند. در یک دید گسترده‌تر، خدمات قابل ارائه در حوزه دیجیتال و بر بستر اینترنت دیگر حکم یک مزیت رقابتی را نداشته و به یک باید تبدیل شده است. کسب‌وکارهایی که به سمت پیاده‌سازی کالاها و خدمات خود در این بستر حرکت نکنند، دیر یا زود از گردونه اثرگذاری خارج خواهند شد.
بیمه سینا با توجه به این موضوع، رویکردی فعال در این زمینه از خود نشان داده است و به عنوان اولین شرکتی که بیمه‌نامه‌های خود را به صورت بسته‌های بیمه‌ای سهل‌الاستفاده از طریق اپلیکیشن‌های تلفن همراه در اختیار تمامی‌اقشار قرار داده است، فعالیت خود را آغاز کرد. این رویکرد و هدف به اندازه‌ای بزرگ و دوراندیشانه بود که این همکاری با بزرگترین شرکت ارائه دهنده خدمات اپلیکیشن تلفن همراه (آسان پرداخت پرشین آپ) انجام شد. بیمه سینا در کنار ارائه خدمات فروش بیمه‌نامه از طریق اپلیکیشن تلفن همراه، اقدام به سرمایه‌گذاری در شرکت سیناتک نمود که این شرکت در حوزه شناسایی و سرمایه‌گذاری در استارتاپ‌ها فعالیت می‌کند. بیمه سینا از این مسیر اقدام به شناسایی شرکت‌های فعال در حوزه بیمه نظیر بیمیتو و بیمه بازار داشته و در صورت احراز معیارهایی مشخص، اقدام به سرمایه‌گذاری و استفاده از خدمات آنها می‌کند.
در کنار موارد مذکور، بیمه سینا به صورت مستقیم نیز اقدام به همکاری با شرکت‌هایی که ارائه دهنده ایده‌های نو در زمینه بیمه هستند، می‌کند. به عنوان نمونه، شرکت «تیم شیم» ارائه دهنده راهکارهای بیمه همتا به همتا، پیشنهاد همکاری با بیمه سینا را ارائه کرد که پیشنهاد این شرکت به صورت مستقیم در بیمه سینا در دست بررسی قرار دارد.
حضور آسان پرداخت در ترکیب سهامداری شرکت با چه هدفی بوده و آیا در هیأت مدیره هم حضور دارد؟
آسان پرداخت پرشین (آپ) به عنوان بزرگترین ارائه‌دهنده خدمات اپلیکیشن تلفن همراه در کشور شناخته شده و اصلیترین دلیل همکاری بیمه سینا با این شرکت نیز به دلیل بازار در دسترس مرتبط با مشتریان آن بوده است. همچنین شرکت آسان پرداخت پرشین (آپ) با خرید سهام بیمه سینا، سهامدار این شرکت بوده و دارای یک عضو غیرموظف در هیأت مدیره است.
وضعیت سهام «وسین» در بازار سرمایه چگونه است؟ چشم‌انداز آن را چگونه می‌بینید؟
قیمت تابلو سهام در ابتدای دوره در 05/01/98 برابر با 1.388ریال بود که در تاریخ 30/09/98 برابر با 2.814 ریال شد. این در حالی است که بازه سالانه سهم «وسین» در تابلو اصلی از 1.261ریال تا 2.870ریال معاملات صورت پذیرفت. همچنین با توجه به برنامه‌های زیر آینده سهام شرکت بسیار مثبت ارزیابی میشود:
- برنامه افزایش سرمایه از محل مطالبات و آورده نقدی به میزان 70 درصد مد نظر است که سرمایه را از 1.500 میلیارد ریال به 2.500 میلیارد ریال می‌رساند. فرآیند افزایش سرمایه در حال پیگیری است و هم اکنون تأیید حسابرس بابت گزارش توجیهی افزایش سرمایه دریافت شده و بعد از تعیین متعهد پذیره‌نویسی، مجوز سازمان بورس نیز اخذ میشود.
- برنامه خروج از تابلو بازار پایه فرابورس و ورود به تابلو اصلی فرابورس در دست اقدام است و مدارک درخواستی از طرف فرابورس به سرعت در حال آماده‌سازی است.
- سرمایه‌گذاری در شرکت‌های بورسی نظیر تأمین سرمایه دماوند و توسعه نوآوری و فن‌آوری سینا (سینا تک)، در سال جاری مد نظر بوده که منجر به افزایش بازدهی سودسازی شرکت میشود.
- برنامه افتتاح شعبات جدید در شهرستان‌ها جهت افزایش نظارت و سهولت در برقراری ارتباط با نمایندگان و جذب بیمه‌گذاران جدید مورد توجه است.
- ایجاد کمیته سرمایه‌گذاری در شرکت و توجه ویژه به این بخش تحقق یافت، به طوری که ارزش پرتفوی سرمایه‌گذاری‌ها در ابتدای دوره 2.013.245 میلیون ریال بود و تا تاریخ 30/09/98 معادل 3.410.515 میلیون ریال برآورد میشود.
- بازدهی بسیار خوب سرمایه‌گذاری در بخش بورسی شرکت محقق شد. در ابتدای دوره مبلغ سرمایه‌گذاری بورسی معادل 432.003 میلیون ریال بود و تا تاریخ 30/09/98 معادل 1.856.202 میلیون ریال است که نرخ بازده موزون پولی 137 درصد برآورد میشود.
برای سوددهی مناسب چه برنامه‌هایی دارید؟
بیمه سینا در راستای برنامه توسعه میان مدت ششم که از سوی بنیاد مستضعفان انقلاب اسلامی‌ابلاغ شده است، اقدام به افزایش سهم بیمه‌های عمر خود خواهد داشت. این مسیر، نه تنها باعث بالاتر رفتن پرتفوی حق بیمه صادره خواهد شد، بلکه با سرمایه‌گذاری وجوه به دست آمده، سوددهی مناسبی را نیز برای سهامداران به ارمغان خواهد آورد. همچنین در این روند، برنامه افزایش خرده‌فروشی، فروش الکترونیکی و گسترش سهم بازار در دستور کار قرار دارد.
دلایل رشد حدود 70 درصدی حق بیمه تولیدی تا تاریخ 30/09/98 چه بود و برآورد حق بیمه تولیدی سال 98 چقدر است؟
بیمه سینا با رویکرد جذب مشتریان حقیقی و حقوقی، اقدام به افزایش شمار مشتریان خود داشت. البته لازم به ذکر است، با توجه به تورم موجود و افزایش حق بیمه‌ها، بخشی از این رشد مربوط به این موضوع بوده اما عمده دلیل آن، بازاریابی بهتر و جذب مشتریان بیشتر توسط شبکه فروش این شرکت بوده است. بر همین روال و بر اساس برنامه‌ریزی‌های انجام شده، حق بیمه تولیدی بیمه سینا برای انتهای سال 1398 معادل 1400 میلیارد تومان هدف‌گذاری شده است.
بازده بیمه عمر «وسین» در پنج سال اخیر چگونه بوده است؟ همچنین در خصوص قابلیت رقابت بیمه عمر با سپرده بانکی چه نظری دارید؟
بیمه‌های عمر یا زندگی در سال‌های اخیر به دلیل افزایش توانمندی شبکه فروش نسبت به معرفی این نوع بیمه به مردم از یک طرف، گسترش فرهنگ بیمه ای، افزایش دانش و آگاهی مردم نیز از طرف دیگر منجر به استقبال رو به رشد جهت خرید بیمه‌های عمر شده است. متداول ترین بیمه عمر رایج در صنعت دارای دو بخش بیمه‌ای و سرمایه‌گذاری بوده که با توجه به بعد سرمایه‌گذاری این نوع از قراردادها، مقایسه بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری با سایر روش‌های سرمایه‌گذاری به ویژه سپرده‌های بانکی قابل اجتناب نیست. لذا در مقایسه این دو می‌توان به موارد زیر اشاره داشت:
- اصلیترین خدمات قابل ارائه در بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری، پوشش‌های بیمه‌ای متنوعی است که بیمه‌گذار متناسب با شرایط و سلیقه خود خریداری می‌کند که در سپرده‌های بانکی، فرد سرمایه‌گذار فاقد پوشش بیمه‌ای است.
- در بیمه‌های عمر، به حق بیمه‌های پس اندازی دو نوع سود تعلق می‌گیرد؛ سود تضمین شده و سود مشارکت در منافع. سود تضمین شده در بیمه‌های عمر به صورت بلند مدت و عموما 30 ساله است ولی در سپرده‌های بانکی سود تضمین شده کوتاه مدت بوده، همچنین در سپرده‌های بانکی سود مشارکت در منافع پرداخت نمی‌شود.
- یکی از ویژگی‌های بیمه‌های عمر، کمک به تحقق اهداف بلند بیمه‌گذاران است. در صورت فوت بیمه‌گذار، قرارداد با شرایط اولیه ادامه داشته و بیمه شده نه تنها تحت پوشش بیمه‌ای است، بلکه از منافع حاصل از سرمایه‌گذاری‌ها بدون پرداخت هیچ‌گونه وجهی بهره‌مند خواهد شد.
- در بیمه‌های عمر، در صورت فوت بیمه شده، اندوخته بیمه‌نامه بدون کسر هیچ گونه هزینه‌ای به ذینفعان یا وراث پرداخت میشود، در صورتی که در سیستم بانکی، در صورت فوت سپرده‌گذار، مالیات بر ارث به مبلغ سپرده تعلق خواهد گرفت.
- معجزه بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری را می‌توان در سه ویژگی خلاصه کرد: بلند مدت بودن قرارداد، پرداخت‌های منظم و نرخ بهره مرکب. ترکیب این سه عامل باعث تحقق بسیاری از آرزوهای مالی بیمه شدگان خواهد شد.
- برداشت مبلغ از سپرده بانکی عموما منجر به کاهش نرخ بازدهی موثر خواهد شد، در حالی که برداشت از اندوخته در بیمه‌های عمر، منجر به کاهش نرخ بازدهی نمی‌شود.
- پرداخت وام از محل بیمه‌های عمر بدون تشریفات و بروکراسی اداری صورت می‌گیرد.
- سهولت در دسترسی به منابع مالی یکی از ویژگی‌های سپرده‌های بانکی است. ولی در مقابل عدم دسترسی آسان به اندوخته بیمه‌های عمر خود مزیتی پنهان بوده که می‌تواند همسو با اهداف بلند مدت بیمه‌گذار شود.
- مطابق با قانون بیمه، حق تقدم بیمه‌گذاران بیمه عمر در وصول مطالبات از شرکت بیمه‌گر ورشکسته، مزیتی است که منجر به اطمینان خاطر بیشتر برای بیمه‌گذار میشود.
- دریافت مستمری از محل اندوخته بیمه نامه، امکانی است که در بیمه‌های عمر وجود دارد در حالی که این امکان در سپرده‌های بانکی وجود ندارد.
بازده سرمایه‌گذاری بیمه عمر شرکت بیمه سینا در 5 سال اخیر به شرح ذیل بود و میانگین نرخ بازده سرمایه‌گذاری برابر با 22.35% بر آورد شد.
«وسین» در چه شرایط ارزی قرار دارد؟
با توجه به وضعیت ارزی حاکم بر اقتصاد کشور بهویژه در سنوات اخیر، محدودیت در نقل و انتقالات ارزی در داخل و خارج از کشور تمایل بیمه‌گذاران و شرکت‌های بیمه‌گر به استفاده ریال در محاسبه سرمایه موضوع بیمه با نرخهای مصوب بیمه مرکزی است. با این حال عمده ارزهای بیمه سینا که در گزارشهای مالی در سامانه کدال منتشر شده دارای منشأ خارجی بوده و بر اساس دستورالعمل بیمه مرکزی و با نرخهای مصوب تسعیر و در دفاتر شرکت ثبت شده است.
با توجه به خروج بیمه‌گران خارجی، وضعیت پوشش اتکائی بزرگ چگونه است؟
توزیع ریسکهای بزرگ (سرمایه) در حال حاضر فقط با دو مکانیزم اتکائی و کنسرسیوم انجام میشود. برای توزیع ریسک به‌صورت کنسرسیومی‌آئین نامه 95 تدوین و اعلام شد. در توزیع ریسک به‌صورت اتکائی هم باید آئین نامه 55 و 76 مدنظر قرار گیرد. آئین نامه 55 میزان نگهداری شرکت بیمه را مشخص ساخته است و آئین نامه 76 حدود اخذ مجوز نرخ از بیمه مرکزی را نشان می‌دهد. واگذاری اتکائی ابتدا به بیمه مرکزی و شرکت‌هایی که مجوز قبولی اتکائی دارند و دو شرکت اتکائی امین و ایرانیان صورت می‌گیرد. پس از آن اگر نرخ و شرایط مطلوب و مورد قبول بیمه مرکزی ج.ا.ا. بود به صندوق ویژه تحریم واگذار میشود. ریسکهای بزرگ به‌صورت عمده بخاطر شرایط تحریم در داخل کشور توزیع می‌شوند و این خود عامل یک ریسک دیگر برای کشور به ویژه برای بیمه مرکزی ج.ا.ا. است که به آن تجمیع ریسک گفته میشود. اگر اتفاق فاجعه‌آمیزی بیفتد خسارت سنگینی به کشور و صنعت بیمه و بیمه مرکزی وارد میشود. پیشنهاد میشود در این وضعیت تحریم از ظرفیت بازار سرمایه استفاده شود و ریسک فراتر از سطح شرکت‌های بیمه در سطح افراد جامعه توزیع شود.
چه تعداد از شعب ملکی بوده و ارزش برآوردی املاک چقدر است؟
بیمه سینا در مجموع دارای 60 باب املاک و مستغلات با ارزش روز برآوردی 3,300 میلیارد ریال است. 46 باب از این ساختمانها در حال انجام فعالیت بیمه‌ای و سایر املاک تحت سرفصل‌های سرمایه‌گذاری در املاک و املاک مازاد آماده برای فروش در حساب موجود است. از 60 شعبه فعال شرکت، در حال حاضر 26 شعبه در ساختمانهای استیجاری مستقر بوده که به ارائه خدمات بیمه‌ای به بیمهشدگان و بیمه‌گذاران مشغول هستند.
نقش صندوق تأمین خسارت‌های بدنی در صنعت بیمه را چگونه ارزیابی می‌کنید؟
حمایت از زیان دیدگان حوادث ناشی از وسایل نقلیه، خسارت‌های بدنی وارد به اشخاص ثالث که به علت فقدان یا انقضای بیمه نامه، بطلان قرارداد بیمه، شناخته نشدن وسیله نقلیه مسبب حادثه، کسری پوشش بیمه نامه ناشی از افزایش مبلغ ریالی دیه، تعلیق یا لغو پروانه فعالیت شرکت بیمه، صدور حکم توقف یا ورشکستگی بیمه گر و به طور کلی خسارت‌های بدنی که خارج از تعهدات قانونی بیمه گر مطابق مقررات این قانون است، توسط صندوق تأمین خسارت‌های بدنی انجام میشود. صندوق تأمین خسارت‌های بدنی به عنوان مکمل صنعت بیمه در جهت حمایت از بیمه‌گذاران، قربانیان حوادث رانندگی و جلب اعتماد مردم به شرکت‌های بیمه نقش ایفا می‌کند. صندوق به نمایندگی حاکمیت، از شهروندان حادثه دیده و خانواده آنها پشتیبانی و حمایت می‌کند و اگر صندوق حمایت نکند فرد زیان دیده از حقوق خود که غرامت وارده است باز می‌ماند و مقصر حادثه نیز روانه زندان می‌شوند. نهاد صندوق و صنعت بیمه یک زنجیره بهم متصلند و مکمل یکدیگر در موضوع بیمه شخص ثالث هستند. این نهاد وجه عدالت اجتماعی نظام جمهوری اسلامی‌ایران است. یکی دیگر از وظایف صندوق تأمین خسارت‌های بدنی تسهیل در افزایش ضریب نفوذ بیمه است به طوری که با همکاری بیمه مرکزی و هیأت نظارت با اجرای طرح بخشودگی جرائم دیرکرد صدور بیمه نامه شخص ثالث برای خودروها، علی‌خصوص برای خودروهای اشخاص آسیب پذیر جامعه از جمله موتورسیکلت‌ها و ماشین آلات بخش کشاورزی فاقد بیمه‌نامه صورت می‌گیرد.
به چه رشته‌هایی در صنعت بیمه زیان‌ده گفته میشود؟ دلیل زیان‌دهی چیست؟ سهم آنها در پرتفوی بیمه سینا چقدر است؟
در صنعت بیمه اصطلاحاً به رشته بیمه‌ای شخص ثالث و حوادث راننده زیان‌ده گفته میشود 19 درصد حق بیمه تولیدی بیمه سینا در 9 ماهه 98 مربوط به این رشته بوده است. زیان‌ده بودن رشته مذکور نیز به این دلیل است که بیمه‌های شخص ثالث و حوادث راننده تابع قوانین بیمه مرکزی ج.ا.ا. بوده که این قوانین از گذشته به زمان حال منتقل شده‌اند.
در حالیکه در اقصی نقاط جهان، بیمه شخص ثالث و حوادث راننده خودرو به شخص فروخته میشود، در ایران همچنان این بیمه‌نامه به خودرو تعلق دارد. در چنین شرایطی، تنها امکان محاسبه ریسک خودرو وجود داشته و شاخصه‌های تأثیرگذاری همچون سابقه راننده، سن راننده، توانایی‌های راننده و مواردی که مرتبط با نحوه رانندگی بوده مد نظر قرار نمی‌گیرد. این موضوع سبب شده است تا ریسکهای موجود در زمینه خودرو همواره ثابت بوده و امکان اخذ حق بیمه متناسب با ریسک و سابقه وجود نداشته باشد. بنابراین، ریسکهای موجود که با احتمال وقوع بالایی نیز محاسبه شده است، حق بیمه متناظر را دریافت نکرده و در زمان بروز حادثه، خسارات سنگینی را متوجه شرکت‌های بیمه می‌سازد.
- علی آل بویه-خبرنگار
- شماره 340 هفته نامه اطلاعات بورس - صفحه 14
نظر شما